Millistel juhtudel võib pank hüpoteeklaenuvõlgade eest korterit võtta
Hüpoteek on üks pikaajaliste laenude liike. Ükskõik, kuidas pangad ei üritaks maksmata jätmise riski minimeerida, pole keegi kindlustatud ettenägematute eluolude vastu ning on võimatu ennustada, mis saab laenuvõtjast 5-10 aasta pärast. Seetõttu pole harvad olukorrad, kui tekivad hüpoteeklaenuvõlad. Loe artiklist, kas pank võib hüpoteeklaenuvõlgade eest korterit võtta, milline väljapääs sellest olukorrast on laenuvõtjal ja mis teda võla tekkimise tagajärjel ees ootab.
Hüpoteeklaenu tekkimise tavalised põhjused on banaalsed olukorrad - töökaotus, sissetulekute vähenemine. Need asjaolud on laenuvõtjast praktiliselt sõltumatud ja harva saab ta astuda samme selliste elusituatsioonide vältimiseks.
Pangad püüavad vähendada maksejõuetuse riski, nõudes hüpoteeklaenu taotlemisel kaaslaenuvõtjate kaasamist. Peaaegu alati tegutseb aga abikaasa kaaslaenajana ning pere eelarve järsu vähenemise korral ei suuda ka see inimene tagada makse õigeaegset tasumist.
Head lugejad! Räägime juriidiliste probleemide lahendamise standardmeetoditest, kuid teie juhtum võib olla eriline. Meie aitame leida oma probleemile tasuta lahendus- helistage meie õigusnõustajale telefoni teel:
See on kiire ja tasuta! Samuti saate kiiresti vastuse veebisaidil oleva konsultandi vormi kaudu.
Esmapilgul tundub, et igakuine eluasemelaenu makse on täiesti teostatav. Kuid tegelikult tekib laenuvõtjal koos laenuga ka muid kohustusi:
- Kommunaalteenuste tasumine;
- kinnisvaramaks;
- hüpoteegikindlustuslepingu iga-aastane uuendamine.
Tihti just kindlustuse pikendamise kulu tõttu tekib esimene hüpoteegilepingu viivitus. Ainus graafiku järgi tegemata jäänud makse toob kaasa võla suurenemise, sest tekkiva võla summalt võetakse trahve, trahve ja sundraha, mis on ette nähtud laenutingimustega.
Teine levinud võlgade põhjus on lahutus. Abikaasatel õnnestub laenukoormuse mõistlikus jaotuses kokku leppida harva, mistõttu pikaajaline proovilepanek lükkab hüpoteegikohustuste täitmise määramata ajaks edasi. Sellest saab võlgade tekkimise ja pangapoolsete trahvide kohaldamise põhjus.
Mis juhtub pärast hüpoteeklaenu võlgnevust?
Pank ei lähe kohe äärmuslike meetmete juurde. Alustuseks püüab organisatsioon välja selgitada, miks võlg on tekkinud. Viivisvõlgade osakonna töötajad hakkavad olukorda lahendama helistama, kirju kirjutama ja panka kutsuma.
Reeglina pakub pank laenuvõtjale võlgade ümberstruktureerimise või krediidipuhkuse väljastamist. Esimene võimalus on pikendada laenutähtaega, mille tulemusena väheneb kuumakse suurus. Teine võimalus on ajutine vabastamine hüpoteegi tasumise kohustusest. Laenupuhkuse periood ei ületa tavaliselt ühte aastat, kuid sellest ajast piisab finantsstabiilsuse taastamiseks.
Kui võlgnik pangaga läbirääkimisi ei pea, siis jääb üle vaid raha tagastamine - korteri väljavõtmine. Pank teeb tavaliselt järgmist:
- Kirjaliku teate saatmine kavatsusest alustada panditud kinnisvara arestimise menetlust. Teade saadetakse võlgnikule üks kuu enne kohtumenetluse eeldatavat alguskuupäeva.
- Kui laenuvõtja ei võta midagi ette (restruktureerimine, võla tagasimaksmine jne), võib pank nõuda hüpoteegi ennetähtaegset tagastamist täies ulatuses.
- Kui taotlust eiratakse, kaebab pank kohtusse.
- Kohus teeb otsuse võlgniku väljatõstmise ja pandieseme arestimise kohta.
Kohtuprotsessi tulemusena arestitakse eluase ja vara pannakse enampakkumisele. Võla tagasimaksmine toimub kinnisvara müügist saadud vahendite arvelt. Kui pärast hüpoteeklaenu sulgemist jääb järele mõni summa, tagastatakse see mittemaksjale.
Mida teha, kui teil on hüpoteeklaen?
Tekkinud hüpoteeklaenu probleemi lahendamiseks on mitu võimalust. Siiski tuleb mõista, et ühtki neist ei saa pidada imerohuks. Nii et vaatame iga meetodit.
Tähtaja pikendamine
Võlgnikul on õigus pöörduda panga poole ja kirjutada avaldus hüpoteegi tähtaja pikendamise sooviga. See meetod sobib neile, kes ei taotlenud laenu maksimaalseks võimalikuks perioodiks.
Tuleb arvestada, et tähtaja pikenemine võib olla põhjuseks laenu intressimäära tõstmiseks või täiendava vahendustasu tekkeks. Tekkinud võlaküsimus aga laheneb, kuna vaatamata tõusvatele koefitsientidele on kuumakse algsest väiksem.
Ülesandmine
Vastavalt föderaalseadusele nr 102 "Hüpoteegi kohta" ja art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklite 382-393.3 kohaselt on pangal õigus laenu nõudeõigus loovutada kolmandatele isikutele. See toimub loovutamise või üleandmise järjekorras (kindlustusseltside puhul). Sel juhul ei muutu laenuvõtja jaoks midagi. Suure tõenäosusega võlasummat ei vähendata.
Laenusaaja saab omakorda laenu tagasimaksmise kohustuse üle anda ka kolmandale isikule. Seda tehakse tagatise müügi kaudu. Oluline on, et ostja oleks teadlik, et vara on koormatud ja kuulub tagatisele. Ta peab andma kirjaliku nõusoleku hüpoteeklaenust tulenevate kohustuste täielikuks võtmiseks.
Pank saab poolel teel kokku ja leiab ise ostja. Uue laenuvõtja jaoks on see tulus ost, kuna juba panditud kinnisvara intressimäär on madalam kui äsja pangaga sõlmitud lepingu alusel.
Edasilaenamine
Mõnel juhul on lubatud väljastada uus laen olemasoleva tagasimaksmiseks, kuid pangad seda sageli ei tee, kuna pole garantiid, et äsja väljastatud laenu sama saatus ei taba.
Tarbimislaenu intressimäär on kõrgem kui hüpoteeklaenul. Selline refinantseerimine on võimalik, kui kodanikul on maksevõime. Sel juhul moodustatakse hüpoteegi lõplikuks tagasimaksmiseks uus maksegraafik.
Tagatisvara müük
Pank võib laenusaajale pakkuda hüpoteegiga koormatud korteri müümist ilma kohtuotsuseta. Rahuleping eeldab mõlemale poolele sobiva hinna määramist.
Peale kinnisvara müüki tuleb hüpoteek täielikult tasuda, sh tasuda trahvid, trahvid ja vahendustasud. Ülejäänud summa tagastatakse maksjale.
Ent sagedamini jääb praktikas pärast kinnisvara müüki laenuvõtja võlgu. Väljapääs olukorrast on objekti eelkindlustus hüpoteegi tasumata jätmisega seotud võimalike riskide vastu.
Laenuvõtja pankrot
Vastavalt 29. detsembri 2014. aasta föderaalseadusega nr 476 kehtestatud õigusaktide muudatustele on kodanikel, kelle võlg on suurem kui 500 tuhat rubla, õigus pöörduda kohtuasutuste poole pankroti väljakuulutamiseks. Seda õigust saab kasutada juhul, kui olemasolevate kohustuste võlgnevusi ei ole võimalik tasuda kauem kui kolm kuud.
Samas tuleb silmas pidada, et kodaniku pankroti väljakuulutamine ei vabasta teda vajadusest tasuda oma hüpoteeklaenuvõlg. Kuna laenu tagatiseks on pant ehk nende vahenditega ostetud korter, siis müüakse vara enampakkumisel. Pankrotiseisundit säilitatakse viis aastat.
Hüpoteeklaenu üleandmine kohtusse
Nagu eelpool mainitud, kaebab krediidiasutus panga kirjalikus teates väljendatud nõuete eiramisel rikkuja kohtusse. Hagiavaldus esitatakse pandieseme asukohajärgsele ringkonnakohtule.
Hagiavaldusele on lisatud järgmised dokumendid:
- hüpoteegilepingu alusel makse lõpetamise kinnitus;
- korteri müügileping;
- hüpoteeklaenuleping;
- dokumendid, mis kinnitavad, et korter on tagatiseks.
Kohtuotsusega võõrandatakse korter pangale. Kui omanik segab kohtuotsuse täitmist, siis kaasatakse asjasse kohtutäituriteenistus.
Kui pank on teie vastu hagi esitanud, võtke nõu saamiseks ühendust advokaadiga. Mõnel juhul on võimalik probleem lahendada ilma korterit välja võtmata. Juriidilist abi saate meie veebisaidilt.
Kas pank võtab korteri?
Hüpoteeklaenu võla tekkimisel on laenuvõtjal põhjendatud hirm, et tema pere visatakse tänavale ja korter arestitakse. Arvestada tuleb sellega, et korterit saavad arestida vaid kohtutäiturid vastava kohtuotsusega. Igasugune ähvardus kollektsionääride või pangaga on hirmutamise viis.
Hüpoteegivõla tõttu võivad nad korteri võtta ka siis, kui see on ainuke elamiseks sobiv kinnisvara, mille omanik on rikkuja. Siiski on mõned juriidilised piirangud. Nii on näiteks võimatu hüpoteegiga korterit arestida, kui võlasumma on väiksem kui 5% vara väärtusest ja viivitus on alla kolme kuu.
Kui korteris on registreeritud ja elab alaealine, siis saab kinnisvara müüa ainult eestkoste- ja eestkosteasutuste kirjalikul nõusolekul. Selle asutuse töötaja arvamust võetakse alati arvesse.
Soovitame panga eest mitte peitu pugeda ja konsulteerida juristiga. Peaaegu alati saab probleemi lahendada vastastikku kasulikel tingimustel. Pidage meeles, et pank võib korteri seaduslikult hüpoteeklaenu võlgade katteks võtta, kuid õigeaegsed meetmed aitavad seda vältida.
