U kojim slučajevima banka može uzeti stan za hipotekarne dugove
Hipoteka je jedna od vrsta dugoročnog kreditiranja. Koliko god banke pokušavale da minimiziraju rizik od neplaćanja, niko nije osiguran od nepredviđenih životnih okolnosti, a šta će biti sa zajmoprimcem nakon 5-10 godina nemoguće je predvidjeti. Stoga nisu neuobičajene situacije kada nastaju hipotekarni dugovi. Može li banka uzeti stan za hipotekarne dugove, kakav izlaz iz ove situacije ima zajmoprimac i šta ga čeka kao rezultat formiranja duga, pročitajte u članku.
Uobičajeni razlozi za formiranje hipotekarnog duga su banalne situacije - gubitak posla, smanjenje prihoda. Ove okolnosti su praktično nezavisne od zajmoprimca i on rijetko može poduzeti korake da izbjegne takve životne situacije.
Banke pokušavaju da smanje rizik od nelikvidnosti tako što zahtijevaju uključivanje sudužnika prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekarni kredit. Međutim, gotovo uvijek supružnik djeluje kao sudužnik, a uz naglo smanjenje porodičnog budžeta, ova osoba također ne može osigurati pravovremenost plaćanja.
Dragi čitaoci! Govorimo o standardnim metodama rješavanja pravnih problema, ali vaš slučaj može biti poseban. Mi ćemo pomoći besplatno pronađite rješenje za svoj problem- samo pozovite našeg pravnog savjetnika na telefon:
Brzo je i besplatno! Također možete brzo dobiti odgovor putem konsultantskog obrasca na web stranici.
Na prvi pogled se čini da je mjesečna otplata hipoteke sasvim izvodljiva. Ali zapravo, uz zajam, zajmoprimac stječe i druge obaveze:
- Plaćanje komunalnih usluga;
- porez na imovinu;
- godišnje obnavljanje ugovora o osiguranju hipoteke.
Često, upravo zbog troškova obnavljanja osiguranja, dolazi do prvog kašnjenja u ugovoru o hipoteci. Jedina propuštena uplata po rasporedu dovodi do povećanja duga, jer se na iznos nastalog duga, predviđenog uslovima kredita, naplaćuju kazne, penali i neuračuni.
Drugi čest uzrok dugova je razvod. Supružnici rijetko uspijevaju da se dogovore o razumnoj podjeli tereta kredita, pa dugo suđenje odlaže ispunjenje hipotekarnih obaveza na neodređeno vrijeme. To postaje razlog za nastanak duga i primjenu kazni od strane banke.
Šta se dešava nakon dugovanja hipoteke?
Banka ne ide odmah na ekstremne mjere. Za početak, organizacija će pokušati otkriti zašto je dug formiran. Zaposleni u odjelu za neizmirene obaveze počeće da zovu, pišu pisma i pozivaju u banku da riješe situaciju.
Banka će po pravilu ponuditi zajmoprimcu da izda restrukturiranje duga ili kreditni odmor. Prva opcija je povećanje roka kredita, što rezultira smanjenjem iznosa mjesečne uplate. Druga opcija je privremeno oslobađanje od obaveze plaćanja hipoteke. Odmor kod kredita obično nije duži od godinu dana, ali je ovo vrijeme dovoljno da se povrati finansijska stabilnost.
Ako dužnik ne pregovara sa bankom, onda je jedina opcija da vrati sredstva - povlačenje stana. Banka obično radi sljedeće:
- Slanje pismenog obavještenja o namjeri pokretanja postupka oduzimanja založene nepokretnosti. Obavijest se dužniku dostavlja mjesec dana prije očekivanog dana početka sudskog postupka.
- Ako zajmoprimac ne preduzme nikakve radnje (restrukturiranje, otplata duga itd.), banka može zahtijevati prijevremenu otplatu hipoteke u cijelosti.
- Ako se zahtjev zanemari, banka tuži.
- Sud donosi odluku o iseljenju dužnika i oduzimanju predmeta zaloge.
Kao rezultat suđenja, stambeni prostor je oduzet, a imovina je stavljena na licitaciju. Otplata duga se vrši na teret sredstava dobijenih prodajom nekretnina. Ukoliko ostane bilo kakav iznos nakon zatvaranja hipotekarnog kredita, on se vraća neplatiocu.
Šta učiniti ako imate hipotekarni dug?
Postoji nekoliko opcija za rješavanje problema s nastalim hipotekarnim dugom. Međutim, mora se shvatiti da se nijedan od njih ne može smatrati lijekom za panaceju. Pogledajmo svaku metodu.
Produženje roka
Dužnik ima pravo da se obrati banci i napiše zahtjev sa zahtjevom za produženje roka hipoteke. Ova metoda je pogodna za one koji nisu aplicirali za kredit na maksimalno mogući period.
Treba imati u vidu da povećanje roka može poslužiti kao razlog za povećanje kamatne stope na kredit ili nastanak dodatne provizije. Međutim, pitanje nastalog duga biće riješeno, jer će, uprkos rastućim koeficijentima, mjesečna isplata biti niža od prvobitne.
Zadatak
Prema Saveznom zakonu br. 102 “O hipoteci” i čl. 382-393.3 Građanskog zakonika Ruske Federacije, banka ima pravo ustupiti pravo potraživanja zajma trećim licima. Ovo se dešava po redosledu cesije ili subrogacije (za osiguravajuće organizacije). U ovom slučaju, ništa se neće promijeniti za zajmoprimca. Najvjerovatnije iznos duga neće biti smanjen.
Zauzvrat, zajmoprimac takođe može prenijeti obavezu otplate kredita na treće lice. To se radi prodajom kolaterala. Važno je da kupac bude svjestan da je imovina opterećena i podložna kolateralu. Na činjenicu da preuzima obaveze po hipotekarnom kreditu, mora dati pismenu saglasnost.
Banka se može naći na pola puta i sama pronaći kupca. Za novog zajmoprimca ovo je isplativa kupovina, jer će kamata na već založenu nekretninu biti niža nego po novozaključenom ugovoru sa bankom.
On-lending
U nekim slučajevima je dozvoljeno izdavanje novog kredita za otplatu postojećeg, ali banke to ne rade često, jer nema garancije da novoizdani kredit neće doživjeti istu sudbinu.
Kamata za potrošački kredit bit će veća nego za hipoteku. Takvo refinansiranje je moguće ako građanin ima likvidnost. U tom slučaju biće formiran novi plan plaćanja za konačnu otplatu hipoteke.
Prodaja kolaterala
Banka može ponuditi zajmoprimcu da proda stan pod hipotekom bez sudske odluke. Mirovni sporazum podrazumijeva određivanje cijene koja će odgovarati objema stranama.
Nakon prodaje nekretnine, hipoteka mora biti u potpunosti otplaćena, uključujući plaćanje kazni, penala i provizija. Ostatak iznosa se vraća uplatitelju.
Međutim, češće u praksi, nakon prodaje nekretnine, zajmoprimac ostaje dužan. Izlaz iz situacije bit će prethodno osiguranje objekta od mogućih rizika povezanih s nemogućnošću plaćanja hipoteke.
Stečaj zajmoprimca
Prema izmjenama i dopunama zakona uvedenim Federalnim zakonom br. 476 od 29. decembra 2014. godine, građani koji imaju dug veći od 500 hiljada rubalja imaju pravo podnijeti zahtjev pravosudnim organima da se proglase bankrotom. Ovo pravo se može ostvariti ako nije moguće izmiriti dugovanja po postojećim obavezama duže od tri mjeseca.
Istovremeno, treba imati na umu da proglašenje građanina bankrotom ne oslobađa ga potrebe da otplati hipotekarni dug. S obzirom da je kredit osiguran zalogom, odnosno stanom kupljenim ovim sredstvima, imovina će biti prodata na licitaciji. Status stečaja se održava pet godina.
Prenos hipotekarnog duga na sud
Kao što je gore pomenuto, ako se zanemare zahtevi banke izraženi u pisanom obaveštenju, kreditna institucija tuži neplatiša sudu. Tužba se podnosi okružnom sudskom organu u mjestu gdje se nalazi predmet zaloge.
Uz zahtjev su priloženi sljedeći dokumenti:
- potvrda o prestanku plaćanja po ugovoru o hipoteci;
- ugovor o prodaji stana;
- ugovor o hipoteci;
- dokumente koji potvrđuju da je stan predmet zaloga.
Odlukom suda stan će biti otuđen banci. Ako vlasnik ometa izvršenje sudske odluke, onda se u slučaj uključuje i služba izvršitelja.
Ako je banka pokrenula tužbu protiv vas, obratite se advokatu za savjet. U nekim slučajevima moguće je riješiti problem bez povlačenja stana. Pravnu pomoć možete dobiti na našoj web stranici.
Hoće li banka uzeti stan?
Kada nastane dug za hipoteku, zajmoprimac ima osnovan strah da će njegova porodica biti izbačena na ulicu, a stan oduzet. Treba imati u vidu da samo sudski izvršitelji mogu uhapsiti stan odgovarajućom sudskom odlukom. Svaka prijetnja inkasatora ili banke je način zastrašivanja.
Oni mogu uzeti stan zbog hipotekarnog duga i kada je to jedina nekretnina pogodna za stanovanje, u vlasništvu neplatiša. Međutim, postoje neka zakonska ograničenja. Tako je, na primjer, nemoguće oduzeti hipotekarni stan ako je iznos duga manji od 5% vrijednosti imovine, a kašnjenje je manje od tri mjeseca.
Ako je maloljetno lice prijavljeno i živi u stanu, onda se nekretnine mogu prodati samo uz pismenu saglasnost organa starateljstva i starateljstva. Mišljenje službenika ovog organa se uvijek uzima u obzir.
Preporučujemo da se ne skrivate od banke i da se konsultujete sa advokatom. Gotovo uvijek se problem može riješiti na obostrano korisnim uvjetima. Zapamtite da banka može legalno uzeti stan za hipotekarne dugove, ali pravovremene mjere pomoći će da se to izbjegne.
