В каких случаях банк может забрать квартиру за долги по ипотеке

Ипотека – один из видов долгосрочного кредитования. Как бы банки не пытались минимизировать риск неуплаты, от непредвиденных жизненных обстоятельств никто не застрахован, и предугадать, что случится с заемщиком спустя 5-10 лет невозможно. Поэтому ситуации, когда возникают долги по ипотеке – не редкость. Читайте в статье, может ли банк забрать квартиру за долги по ипотеке, какой выход из сложившейся ситуации есть у заемщика и что его ждет в результате образования задолженности.

Распространенными причинами образования задолженности по ипотеке являются банальные ситуации – потеря работы, снижение уровня дохода. Эти обстоятельства практически не зависят от самого заемщика, и он редко может принять меры, чтобы избежать подобных жизненных ситуаций.

Банки стараются снизить риск неплатежеспособности, требуя привлечения созаемщиков при оформлении ипотечного кредита. Однако практически всегда созаемщиком выступает супруг/супруга и при резком снижении семейного бюджета это лицо также не может обеспечить своевременность выплаты.

Уважаемые читатели! Мы рассказываем о стандартных методах решения юридических проблем, но ваш случай может быть особенным. Мы поможем найти решение именно Вашей проблемы бесплатно - попросту позвоните к нашему юристконсульту по телефонам:

Это быстро и бесплатно ! Вы также можете быстро получить ответ через форму консультанта на сайте.

На первый взгляд кажется, что ежемесячный платеж по ипотеке весьма посильный. Но на деле вместе с кредитом заемщик приобретает и другие обязательства:

• оплата коммунальных услуг;
• налог на имущество;
• ежегодное продление страхового договора по ипотеке.

Зачастую, именно по причине расходов на продление страховки и возникает первая просрочка по ипотечному договору. Единственный пропуск платежа по графику приводит к нарастанию долга, ведь на сумму образовавшейся задолженности начисляются штрафы, пени и неустойка, предусмотренные условиями кредитования.

Еще одна частая причина возникновения долга – развод. Супругам редко удается договориться о разумном разделе кредитного бремени, поэтому длительное разбирательство отодвигает выполнение обязательств по ипотеке на неопределенный срок. Это и становится причиной возникновения долга и применения штрафных санкций со стороны банка.

Что происходит после образования задолженности по ипотеке?

Банк не сразу переходит к крайним мерам. Для начала организация попробует разобраться, почему образовался долг. Сотрудники отдела просроченной задолженности начнут звонить, писать письма и приглашать в банк для урегулирования ситуации.

Как правило, банк предложит заемщику оформить реструктуризацию долга или кредитные каникулы. Первый вариант представляет собой увеличение срока кредитования, в результате чего уменьшается размер ежемесячного платежа. Другой вариант – это временное освобождение от обязанности выплачивать ипотеку. Период кредитных каникул обычно не превышает одного года, но этого времени достаточно для восстановления финансовой стабильности.

Если должник не идет на переговоры с банком, то остается единственный вариант вернуть средства – изъятие квартиры. Обычно банк действует следующим образом:

1. Направление письменного уведомления о намерении начать процедуру изъятия недвижимого имущества, находящегося в залоге. Уведомление направляется должнику за месяц до предполагаемой даты начала судебного делопроизводства.
2. Если заемщик не предпринимает никаких действий (реструктуризация, выплата долга и т.д.), то банк может потребовать досрочно погасить ипотеку в полном объеме.
3. При игнорировании требования банк подает в суд.
4. Суд выносит решение о выселении должника и изъятии предмета залога.

В результате судебного разбирательства на жилье накладывается арест, и имущество выставляется на торги. Погашение долга происходит за счет средств, полученных от реализации недвижимости. Если после закрытия ипотечного кредита остается какая-либо сумма – она возвращается неплательщику.

Что делать, если образовался долг по ипотеке?

Существует несколько вариантов решения вопроса с образовавшимся долгом по ипотеке. Однако нужно понимать, что ни один из них нельзя считать панацеей. Итак, рассмотрим каждый способ.

Продление срока

Должник вправе обратиться в банк и написать заявление с просьбой о продлении срока ипотеки. Этот способ подходит для тех, кто оформлял кредит не на максимально возможный срок.

Стоит принять во внимание, что увеличение срока может послужить поводом для поднятия процентной ставки по кредиту или возникновения дополнительной комиссии. Тем не менее, вопрос о возникшей задолженности будет решен, так как, несмотря на повышающие коэффициенты, ежемесячный платеж будет ниже изначального.

Переуступка

Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке» и ст.ст. 382-393.3 ГК РФ, банк вправе уступить право требования по кредиту третьим лицам. Это происходит в порядке цессии или суброгации (для страховых организаций). При этом для заемщика ничего не изменится. Вероятнее всего, что сумма долга не будет снижена.

В свою очередь, заемщик также может передать обязанности по выплате кредита на третье лицо. Делается это путем продажи залогового имущества. Важно, чтобы покупатель знал о том, что недвижимость обременена и является предметом залога. Он должен дать свое согласие в письменной форме на то, что принимает обязательства по ипотечному кредиту в полном объеме.

Банк может пойти навстречу и самостоятельно найти покупателя. Для нового заемщика это выгодное приобретение, так как процентная ставка на уже заложенную недвижимость будет ниже, чем по вновь заключенному договору с банком.

Перекредитование

В некоторых случаях допускается оформление нового кредита для погашения уже имеющегося, но банки идут на это не часто, так как гарантии, что и вновь оформленный займ не постигнет та же участь, нет.

Процентная ставка для потребительского кредита будет выше, чем для ипотечного. Такое рефинансирование возможно, если гражданин обладает платежеспособностью. В этом случае будет сформирован новый график платежей для окончательного погашения ипотеки.

Продажа залогового имущества

Банк может предложить заемщику продать залоговую квартиру без решения суда. Мирное соглашение подразумевает назначение цены, которая устроит обе стороны.

После осуществления продажи имущества ипотека должна быть полностью погашена, включая выплаты по штрафам, пеням и комиссиям. Остаток суммы возвращается плательщику.

Однако чаще на практике после реализации недвижимости заемщик остается должным. Выходом из ситуации будет предварительное страхование объекта от возможных рисков, связанных с невозможностью выплачивать ипотеку.

Банкротство заемщика

Согласно поправкам в законодательство, внесенным ФЗ № 476 от 29 декабря 2014 года, граждане, имеющие задолженность свыше 500 тысяч рублей, вправе обращаться в судебные органы для признания себя банкротом. Это право может быть реализовано при невозможности выплатить долги по имеющимся обязательствам на протяжении более трех месяцев.

При этом следует учитывать, что признание гражданина банкротом не освобождает его от необходимости выплачивать долг по ипотеке. Так как кредит обеспечивается залогом, то есть приобретенной на эти средства квартирой, то недвижимость будет продана с торгов. Статус банкрота сохраняется в течение пяти лет.

Передача долга по ипотеке в суд

Как уже говорилось выше, при игнорировании требований банка, выраженных в письменном уведомлении, кредитная организация подает на неплательщика в суд. Исковое заявление подается в районный судебный орган по месту нахождения предмета залога.

К иску прилагаются следующие документы:

• подтверждение прекращения оплаты по ипотечному договору;
• договор купли-продажи квартиры;
• договор ипотеки;
• документы, подтверждающие, что квартира является предметом залога.

По судебному решению квартира будет отчуждена банку. Если собственник препятствует исполнению решения суда, то к делу привлекается служба судебных приставов.

Если банк подал на вас в суд – обращайтесь за консультацией к юристу. В некоторых случаях возможно урегулирование вопроса без изъятия квартиры. Получить правовую помощь можно на нашем сайте.

Заберет ли банк квартиру?

При возникновении долга за ипотеку у заемщика возникает вполне обоснованный страх, что его семью выгонят на улицу, а на квартиру наложат арест. Следует принять во внимание, что арестовать квартиру могут только приставы по соответствующему решению суда. Любые угрозы коллекторов или банка – это способ запугивания.

Забрать квартиру из-за долга по ипотеке могут даже тогда, когда это единственное недвижимое имущество, пригодное для жилья, в собственности неплательщика. Однако законодательно действуют некоторые ограничения. Так, например, нельзя накладывать арест на ипотечную квартиру, если сумма задолженности составляет менее 5 % от стоимости недвижимости, а срок просрочки менее трех месяцев.

Если в квартире прописан и проживает несовершеннолетний, то продать недвижимость можно только с получения письменного согласия органов опеки и попечительства. Мнение сотрудника этого органа всегда принимается во внимание.

Рекомендуем не скрываться от банка и проконсультироваться с юристом. Практически всегда решить вопрос можно на взаимовыгодных условиях. Помните, что банк на законных основаниях может забрать квартиру за долги по ипотеке, но своевременно предпринятые меры помогут этого избежать.